如何看待支付宝上线相互保？

如何看待支付宝上线相互保？

最近虽然各大互助平台相继下线，

但是支付宝上面的相互宝却依然坚挺：

不过有不少人对相互宝提出了质疑，为什么分摊金额越来越多？个个月上涨，是不是坑人的？

对此，今天奶爸站在客观中立的角度，为大家解答一下。

由于监管因素，百度灯火互助、悟空互助、水滴互助、轻松互助、美团互助、小米互助等网络互助计划，在今年以来陆续关停。

而相互宝在2018年10月上线至今，发展得暂时还比较稳定，没有流传出关停的消息。

但是，一个行业的动荡，往往会波及其中的成员。

受诸多互助计划关停的影响，一些相互宝的参与者选择提前抽身，生怕有一天相互宝也关停，导致自身利益受损。

据悉，从2021年初开始，相互宝的用户规模就开始出现负增长，呈下降趋势。

现在相互宝已经不再公开参与计划的用户人数了：

相互宝分摊金额上涨，除了用户数下降因素之外，更大的内情是如下几个方面：

相互宝和普通的商业保险一样，设置了一定的观察期（即等待期），一般为90天：

《保险等待期是什么，你搞清楚了吗？》。

前期参加了互助计划的人，在度过等待期之后，互助计划开始正式生效，出险即可申请理赔。

对于相互宝来说，理赔案件大幅增加，那么分摊到每个人头上的金额自然上涨。

一开始，相互宝只有大病互助计划，支持59周岁及以下人群参加。

在用户规模形成之后，相互宝新增了老年防癌计划、慢病防癌计划等不同版本。

大家也清楚，年纪大的人和慢性病患者的患病几率比较高，无形导致了分摊金额的上涨。

3. 受疫情影响积累了未审案件

相互宝官方称，受到新冠疫情的影响，2020年有一段时间线下调查中断，积累了大量的案件。

随着疫情好转和调查能力的提升，往期积压的案件开始得到逐步消化，受助用户的增加导致分摊金额上涨。

4. 管理和运营服务费用高

据称，相互宝针对每个互助案件要收取8%的管理费。

互助成员分摊的金额中，就包含了患病成员的救助费用，以及这里面的管理费。

以2021年5月第1期为例，分摊总金额为62695万，有5015.6万是管理费。

其实相互宝一开始是叫“相互保”，由信美人寿相互保险社承保，此时还是“血统”纯正的保险产品。

但后来因为违规行为，不按规定使用保险条款和费率等，被银保监会责令停止销售。

过了一个月后，支付宝灵机一动，把保换成宝，向外宣称升级版名为“相互宝”，定位为互联网互助计划，模式是“一人生病，大家分摊”。

升级后的“相互宝”不再属于保险产品，它的性质有点像某些众筹平台一样，带有互助、公益的性质。

相互宝和保险的区别？

虽然相互保和保险有许多相似之处，比如等待期、保障内容和年龄范围等，但是实际上相互保只是一个互助计划，并不是传统意义上说的保险。

所以相互保没有保险那么可靠、稳定，之所以还有这么多人加入是因为有支付宝这个靠山，人们对支付宝还是抱有很大的信任的。

那么相互宝和保险有什么区别呢？相互宝有哪些优缺点？

相互宝的优点

1)加入门槛低

相互宝健康要求少，也没有职业限制，不像有些保险有严格的职业限制，所以相互保加入门槛是很低的。

2)性价比高

相互宝每年需要分担的费用很少，因为提供的保障比较有限。

3)退出自由

相互宝不仅加入门槛低，而且退出也很容易，从上面图表可以看出相互保的四个计划都可以随时退出。

说完相互宝优点，现在让我们看看它有什么缺点：

1）重疾保障不足

大病互助计划在40-59岁这个阶段重疾或癌症保障只有10万元，这对于动辄几十万治疗费用的重疾来说是远远不够的。

2）常见意外不赔

新计划只赔公共交通意外，所以坐私家车或者开私家车发生意外的话相互保是不赔的，而常见的意外如被猫抓伤、被广告牌砸伤等也是不赔的。

3）条款可以改变，保障不稳定

通常保险条款是很稳定的，不会有什么太大的改变，而相互保的条款就不同了，可以改变，所以我们享受的保障也只是1年内的，下一年就有可能调整。

4)加入年龄范围不够广

相互宝有3个计划加入年龄是限制在59岁内的，也就是说60岁以上老人无法加入，也就无法享受相互保的保障。

虽然老人防癌计划加入年龄放宽到69岁，但是只限于癌症保障。

虽然相互宝缺点不少，但是优点同样突出，分担费用少，加入门槛低，性价比突出，所以说相互保还是可以加入的

我们很多人都会把网络互助计划与相互保险相混淆，毕竟两者的保障结构是比较相似的，但还是存在本质的区别：

1) 网络互助计划不属于保险，没有保险牌照

通常来说，我们跟保险公司签订的相互保险合同是受法律保护的，因为其承办公司是通过中国证监会正式批准设立的正规保险机构，有正规运营的牌照。

而网络互助计划中的一些保障条例、理赔条例，虽然强调了其本质上也是一款保障权益的产品；

但大部分网络互助计划只是涉及保险领域，并没有实际的运营牌照，因为它并不属于保险，只是带有保险的性质而已；

正因为如此，保监会也将大部分的网络互助计划作为整治行业规范的目标，以预防其不规范的运营损害到人们的权益。

2) 本质上都是保障权益的产品，但具体性质上存在差异

相互保险是保险公司为盈利而推出的一款保险产品，属于典型的商业行为；

而网络互助计划是非营利的机构，相对来说，其公益表现性更强，它的运转模式类似于一种社会信用契约，只要有足够的信用度即可参与。

3)理赔方式不同

相互保险是需要用户先购买产品，然后把这一部分资金存入到资金池中，以便随时进行理赔；

而网络互助计划通常是事后由受助用户发起的互助，由于没有资金池的设定，所以只能是等每次互助事件公示后，再向其他用户募集资金进行费用的分摊，以此完成互助。

互助型产品还有一个特点，就是用户的年龄并不会影响分摊费用的金额。

比如，目前市面上的主流互助产品对出生 30 天至 39 岁的用户提供 30 万元的保额，对 40—59 岁的用户提供 10 万元的保额，只要有人出险，所有年龄段的人平摊理赔的费用。

而在传统保险中，投保人所要缴纳的保费通常都是与年龄挂钩的。年龄越高，身体状况下降，出险的概率也就越高，导致保费越来越高；

年龄越低，抵抗力越强，出险的概率也会越低，保费也就越低。这也是总有人说，传统保险越早买越好的原因。

总的来说，互助计划的保障力度是有限的，因为它并不是真正意义上的保险，但它与保险又是完全不冲突的。

如果只是需要一份临时的保障，那互助计划是可以考虑的，毕竟从一定程度上说，它是可以满足一部分人的需求的。

但我想说的是，互助计划的费用相对便宜，适合一些低收入人群购买，也可以把它作为商业保险的补充，万一商业保险额度不够，也可以加入互助计划。

而最终保险才是不可或缺的保障，尤其是面对消费者需求的契合度这一方面，保险行业的覆盖率才是较为全面的。

站在大多数消费者的角度，相互宝虽然有点“坑”，但是奶爸建议不要轻易退出！

相互宝的保障额度并不高，只有10~30万，但是对于没有配置普通商业保险的人来说，它可解燃眉之急。

如果您配置了商业健康保险（如百万医疗险和重疾险），相互宝也可作为补充保障。

毕竟，一个月十几块，一年也就150元左右的分摊金额。

一旦退出，失去了大病保障，可谓得不偿失。

既然大家都在问相互宝怎么退出，奶爸就为大家详细说一下相互宝的退出机制。

首先退出相互宝分为主动退出和自动退出两种。

1）主动退出

主动退出就是由成员申请，打开支付宝相互宝的页面操作即可。

不过需要注意的是，主动退出前需要把分摊的金额缴纳才可离开，不然会对你的芝麻信用有影响哦！

至于详细的操作如下：

2）自动退出

自动退出的原因是某些情况不符合规定，成员必须退出计划，比如以下几种情况：

那么如果退出了互助计划，有什么影响？

首先当然是没有相关的保障啦，再是退出后如果往后还想加入的话，等待期需要重新计算的。

如果你是因为申领了互助金才退出，那么再次加入互助计划的话只能是分摊金额角色，不能成为被互助的角色。

下面来来看相互宝怎么申请互助金？

不管是相互宝等互助计划也好，保险产品也好，都是有健康告知要求的，如果达不到要求则可能无法投保。

但是也不能为了投保而隐瞒自己的健康状况，严重的话可能会涉及法律问题，这不是危言耸听，具体内容奶爸写在了下面文章里：

根据条款把资料准备好，关于心梗的理赔条件是这样的：

李先生的急性心肌梗塞要满足以上条件，在相互宝里才能得到互助金。

在满足这些条件之后，李先生可以在相互宝上申请救助金，具体的步骤：

第一步：打开支付宝找到相互宝，进入之后按照步骤，找到申请补助的界面；

第二步：按要求拍照上传电子版材料给相互宝；

第三步：等待相互宝理赔员联系，再确认，提供复印件是否认可，若需要原件再寄出原件；

第四步：一切弄完没有问题后，就可以等待互助金赔付下来了。

关于网络互助是否还能加入，我们要清楚两点。

1.网络互助的保障足够吗

很多人认为，参与了互助平台就等于买了保险。

但实际上它们差异很大，上面奶爸也有讲到大致的区别，下面奶爸以重疾险为例，跟相互宝做个综合对比。

可以看到，重疾险的安全性与稳定性比相互宝高很多，且在保障范围更全面。

所以要明确的是，网络互助的作用，不是代替保险，而是在保险之外作为一个保障补充。

2.到底有没有必要加入网络互助

对“网络互助”，我们客观看待就好，不要将其当成保险，但也无需一味排斥。

一个完善的保障计划，社保是基础，其次是商业保险，例如医疗险、重疾险、意外险和寿险。

在已经配置好前面两种保险的前提下，根据自己的需求加入网络互助计划。

或者是你暂时预算非常紧张，无力购买保险，可以用网络互助来过渡，总比什么保障都没有要好。等有了预算，再及时补充保险。

从这一规划来看，要想有比较完备的医疗保障，可以这么做：

首先要购买社保。

社保是国家给予我们的社会福利，重要性和性价比毋庸置疑。

每年缴纳一点钱，无论是医疗还是养老，都能获得保障。

其次应该购买商业保险。

例如主要保住院医疗的百万医疗险，杠杆高，30岁的成年人，一份百万医疗险一年只要两三百块钱。

这个费用，大家也都承受得起。

而其保障范围非常全面——住院医疗、重疾医疗、特效药等保障全都有。

商业医疗险搭配社保，通常都能够比较好地解决重病时的经济问题。

而在无法购买百万医疗险的情况下，可以退而求其次，选择惠民保。

惠民保也是商业保险，但很多城市获得了社保部门支持，一定程度上相当于一种社会福利。

去年一整年，惠民保都非常火热。

据不完全统计，全国各地有60多款产品上线。

无论多大年龄，什么职业。

一般都只需要几十块钱一年就可以买到，保额高达两三百万。

而且它还支持带病投保，对患病群体非常友好。

只不过它的理赔门槛较高，保障范围也不够全面，所以作为替补选择更合适。

总的来说，“网络互助”，可以当作额外的医疗补充，叠加自己的医疗保额，进一步提升保障。

合理搭配，形成“社保+商业保险+网络互助”的完备医疗保障体系。

想要了解具体怎么配置商业保险，可以看看这篇：

我是奶爸保，专业的保险测评机构。

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